数字货币时代下中国商业银行的数字化转型与核心竞争力提升研究

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数字货币概述

数字货币近年来引发广泛关注，涌现出比特币、Libra 等虚拟货币，与此同时电子支付也颇为流行。部分国家的央行为了确保支付的安全性以及维护金融的稳定性，开始着手对法定数字货币展开研究。数字人民币属于人民币现金的数字化形态，由央行进行结算且具备法偿性，其支付方式为直接的支付手段。当下，数字人民币在多个地方开始了试点工作。这样一来，更多的人就能够体验到它的便捷之处了。

数字货币是新生事物。它打破了传统货币形式的限制。它脱离了实体，以数字化形式存在并流通。这种形式的转变，顺应了时代发展潮流，也给金融领域带来新机遇和挑战。它的匿名性、便捷性等特性，吸引了众多投资者和消费者的目光。

商业银行客户边界变化

数字货币采用的方式是账户松耦合。用户进行交易结算时，无需绑定银行账户，也无需登记个人信息。这样一来，使用的门槛得以降低，同时客群分割的问题也得到了解决。年轻一代对新技术的接受度比较高，他们更倾向于尝试数字货币。所以，商业银行能够将业务拓展到这部分新的客户群体中。

数字人民币的推行有助于商业银行扩大客群。各参与发行的银行可自主选择技术路径，这会促使银行展开自由竞争，进而提升交易支付结算的技术水平，还能提高客户的体验满意度。一家地方商业银行采用新技术后，客户的交易成功率大幅提升，吸引了更多人使用。

活期存款稳定性挑战

随着数字人民币的推广，部分储户把银行活期账户中的资金转至数字钱包。如此一来，商业银行的活期存款规模下降，吸存压力也随之增大。这已成为商业银行经营中的一大难题。例如某大型银行的某一分行，因客户资金转移，一个月内活期存款减少了数百万。

数字货币发行后，将存款转为数字人民币的成本较低。数字人民币的持有风险低于纸币现金。并且，它提升了储户取现的便捷性。正因这些原因，一些居民为在日常消费时更方便，大量取出活期存款并存为数字人民币。这导致商业银行的存款稳定性受到严重影响。

货币创造能力减弱

央行数字货币具有法偿性，还具备零成本以及双离线支付的功能。使用者把数字货币存于钱包用于日常，会使商业银行的存款永久性下降，而流通中的货币会上升。在某城市试点时，商业银行活期存款明显减少，现金漏损情况也更严重。

使用数字货币之后，货币流出银行体系的时间变得更久了。在社会层面，流通的货币数量增多了，现金漏损率也提升了，这些情况致使商业银行的货币创造能力变弱了。从数据角度来讲，试点地区银行的货币乘数有所下降，这显示其货币创造能力相较于以前变弱了。

运营成本降低优势

数字货币能够降低商业银行管理库存现金所带来的运营成本。由于无需储存和运输大量现金，所以能够减少人力与物力的投入。某家银行在采用数字货币之后，其现金管理部门的人员数量有所减少，成本也随之降低了。

银行可借助数字货币拓展新业务场景。其一，能开展以数字货币为基础的供应链金融业务。其二，可为企业提供更便捷的金融服务。其三，能增强企业在市场上的竞争力。

综合影响与未来展望

数字货币对商业银行的影响呈现出较为复杂的态势。其一，为商业银行带来了诸如客户拓展以及成本降低之类的机遇；其二，在活期存款以及货币创造等领域，给商业银行带来了挑战。基于此，商业银行需要积极地做出适应这种变化的行动，以此来提升自身的实力。

未来，商业银行得与央行展开更紧密的合作。还要积极去探索更多有关数字货币的应用场景，持续创新金融产品与服务。在这个处于变革的时代，银行能否在数字货币的浪潮中找到平衡并实现可持续发展，这是值得我们关注和思考的。那么，你认为商业银行该如何更好地应对数字货币带来的影响？

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