多边货币桥平台上商业银行单币种跨境支付流程及 CBDC 发行赎回解析

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我们不禁想知道，在金融科技的浪潮之下，哪些技术能够革新跨境支付体系，进而推动人民币的国际化？一个名为“多边货币桥”的创新方案，正以其独特的解决方案，逐渐进入公众的视线。

技术新应用

“多边货币桥”具备一项特别功能，那就是实现两种货币跨境转账的即时结算。这项技术使得国际外汇交易在平台上得以快速完成点对点交易。以实际业务为例，当两家来自不同国家的企业进行贸易结算时，它们不再需要依赖复杂的老式流程，而是可以直接在“多边货币桥”上使用各自国家的数字货币进行支付，从而规避了因货币到账时间不同步而可能产生的风险。

目前，跨境支付的应用范围持续拓宽，众多东南亚国家的金融机构已接入“多边货币桥”系统，并进行了小额的双货币跨境交易试点。参与企业反馈，资金到账速度和交易效率显著优于传统方式，为国际贸易往来提供了新的动力。

网络新效应

与传统的跨境支付方式不同，它所依托的账户行与代理行联系，“多边货币桥”展现出了显著的“网络效应”。在传统支付方式里，资金需经过众多中间银行的周转，这不但导致手续费昂贵，还使得到账时间拖长。比如，从中国到欧洲的贸易汇款，资金常常需要穿越国内银行、国际代理行以及欧洲当地银行等多个环节，至少需要三四个步骤才能完成到账。

“多边货币桥”打破了这一限制，让节点银行能够直接利用交易双方各自国家或地区的数字货币进行直接支付。在这种机制下，交易双方的本币在跨境支付中得到了更广泛的运用，极大地提升了交易速度，并且减少了相关费用。

人民币新机遇

中国作为全球最大的贸易国，人民币在“多边货币桥”项目中获得了更多的发展机遇。许多涉及中国机构业务的交易倾向于采用人民币CBDC进行支付，这显著提升了交易双方以人民币为计价货币的几率。2022年，中国企业在“多边货币桥”中的交易量已占总交易量的约30%，并且这一比例还在逐年增长。

人民币的价值稳定，外汇市场也足够深，这使得发展中经济体更倾向于将人民币数字货币（CBDC）作为支付手段。尤其是当美国等发达经济体尚未加入“多边货币桥”项目时，人民币CBDC更是成为了发展中经济体中节点银行进行跨境支付的首选方式。

使用的限制

然而，目前人民币数字货币在多边货币桥的使用上存在一定的局限。它只能在交易中一方涉及中资机构时使用，不能在其他不涉及中资机构业务中充当支付手段，这就导致它丧失了部分跨境支付的市场份额。目前大约有60%的交易不涉及中资机构，在这些业务中，人民币数字货币基本无法介入，这对其在国际支付领域的拓展构成了阻碍。

若未来相关限制得以解除，人民币数字货币（CBDC）便有望在更多交易场合充当第三方货币角色，这将显著加快人民币的国际化步伐。

潜在的挑战

“多边货币桥”具有很大的发展潜力，不过目前仍处于初步试验阶段。未来，我们需要对外汇价格发现机制、流动性管理工具等功能进行更深入的测试。要想实现全面推广，我们还有很长的路要走。目前，参与项目的央行正在探讨如何使这个平台与现有的货币金融体系实现无缝对接，以确保本国金融体系的稳定。

即便“多边货币桥”得以迅速推广，但由于参与的国家和地区数量不多，在短期内它对跨境支付以及人民币国际化的促进作用恐怕不会特别明显。以目前的情况来看，只有8个国家和地区的银行参与了测试，市场的覆盖面还有待进一步拓宽。

竞争的压力

从技术角度分析，加密稳定币能够在一定程度上实现与批发型中央银行数字货币相似的跨境支付功能。例如，USDC、USDT这类以法定货币作为储备的稳定币，还有DAI这类以加密资产为支撑的稳定币，它们已经建立了全球性的网络，并占据了先机优势。

如果这些加密稳定币达到了安全与合规的标准，它们很可能凭借“网络效应”成为“多边货币桥”等批发型数字货币的强劲对手。目前，加密稳定币的日交易额已经超过了数千亿美元，并在跨境支付领域占据了一定的比重。

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